Die Fintech-Szene ist angetreten, um den etablierten Wettbewerbern in der Finanz- und Versicherungsbranche den Rang abzulaufen. In welchen Bereichen konnten Fintechs signifikante Marktanteile gewinnen?
Dr. Gamal Moukabary: Von „signifikanten Marktanteilen” zu sprechen, ist aufgrund des relativ neuen Fintech-Trends etwas schwierig. Dennoch stellen wir fest, dass neue Geschäftsmodelle, wie das von Raisin (in Deutschland bekannt als Weltsparen), erheblichen Zulauf hat. Bei diesem Geschäftsmodell (Geldsparen mit höheren Zinsen im europäischen Ausland) ist ein neuer Markt entstanden. Bei den sogenannten Neobanks sind sicherlich erhebliche Marktanteile bei jungen Leuten oder Expats zu finden. Das liegt zum einen daran, dass sie moderne und nutzerfreundliche Apps anbieten und zum anderen, weil sie den Kontoeröffnungsprozess vollständig digitalisiert haben und damit die „Digital Natives” da abholen, wo sie sind. Auch bei den sogenannten Robo-Advisors oder Wealth-Management-Apps ist ein beachtlicher Erfolg zu sehen. Mittlerweile sind auch in den Bereichen Factoring und Inkasso große Fortschritte zu sehen, auch wenn die Marktanteile klein sind.
Der größte Erfolg ist sicherlich bei Payment-Dienstleistern zu finden. Hier spielen die Fintechs eine sehr große Rolle verglichen mit den etablierten Banken. Ich denke, dass wir auf „Rate-of-Change” achten müssen. Denn wenn Fintechs trotz aller Schwierigkeiten weiterhin so wachsen, werden sie über kurz oder lang große Marktanteile bekommen.
Was ist Ihr Kerngeschäft, welche die wichtigsten Alleinstellungsmerkmale Ihres Unternehmens?
Dr. Gamal Moukabary: Neben der klassischen Bonitätsauskunft, die wir kostenlos und digital ermöglichen, ist unser wichtigstes Alleinstellungsmerkmal, dass wir unseren Nutzern ihre „echte” Kreditwürdigkeit anzeigen. Dazu sind wir in der Lage, weil wir die historischen Bonitätsdaten mit aktuellen Finanzdaten der Nutzer kombinieren.
Des Weiteren bieten wir einen kostenlosen Finanzmanager an. Wenn Nutzer ihr Bankkonto in ihrem bonify-Account hinterlegen, können sie ihre Ein- und Ausgaben analysieren und sich bei selbstbestimmten Limits Benachrichtigungen zuschicken lassen. Unser Ziel ist, unseren Nutzern einen umfassenden Überblick über ihre finanzielle Situation zu geben. Auf dieser Grundlage können sie dann ihre Finanzen verbessern.
Wir verdienen Geld (unser „Kerngeschäft”) mit der Vermittlung von passenden Finanzprodukten (z.B. Konsumentenkredit, Girokonto oder Stromvertrag) an unsere Nutzer. Bei erfolgreicher Vermittlung erhalten wir eine Kommission von unseren Partnern.
Welchen Mehrwert bieten Sie Kunden im Vergleich zu ihren etablierten Wettbewerbern?
Dr. Gamal Moukabary: Zum einen ist da natürlich die kostenlose Online-Bonitätsabfrage. Wer sich schnell und einfach über seine Kreditwürdigkeit informieren will, macht das mit bonify. Durch das Hinzufügen des Bankkontos erweitern wir die historischen Bonitätsdaten um die aktuellen Finanzdaten der Nutzer. Dadurch können wir die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers viel genauer vorhersagen.
Basierend auf dem Profil sucht unser internes System laufend passende Angebote unserer kommerziellen Partner, wie Kredite oder Energieverträge, zur Optimierung der Finanzsituation. Unser Ziel ist es unter anderem, potenzielle Kreditnehmer mit den passenden Kreditgebern zusammenzubringen. Das richtige „Matchmaking” von Kreditnehmer und Kreditgeber steigert die Zufriedenheit der Kunden durch die hohe Annahmequote und die der Partner durch qualifizierte Anträge.
Unsere Vision ist, dass Verbraucher, wenn sie einen Kreditantrag stellen, schon vor dem Abschicken des Antrages wissen, mit welcher Wahrscheinlichkeit der Kredit bewilligt wird.
Es gibt zwei Ansätze in der Fintech-Szene: Übernahme des Marktes oder Kooperation mit etablierten Unternehmen. Welchen Ansatz halten Sie für zielführender, wie agiert ihr Unternehmen?
Dr. Gamal Moukabary: Es gibt kein Patentrezept für den einen oder anderen Ansatz. Beides sind Ansätze, die im Markt bereits erfolgreich umgesetzt wurden. Fintechs, die auf die Kooperation mit etablierten Unternehmen setzen, haben es aber sicher leichter als Fintechs, die den Markt völlig neu aufrollen wollen und alles allein stemmen.
Wir haben bei bonify die Erfahrung gemacht, dass man nicht alles allein machen kann. Deshalb haben wir unser Netzwerk erweitert und beispielsweise die Anbindung unserer Partnerbanken an Experten übertragen. Dadurch konnten wir uns inhouse auf andere, produktbezogene Projekte konzentrieren.
Wie schnell reagieren Ihre Wettbewerber auf neue Trends, wie hoch ist der Innovationdruck?
Dr. Gamal Moukabary: Als Unternehmer müssen wir jederzeit damit rechnen, dass der Wettbewerb reagiert und neue Innovationsansätze testet. Dementsprechend ist der Innovationsdruck sehr hoch. Aber für uns ist das nichts Bedrohliches, im Gegenteil, wir sehen das als Ansporn, Trends zu setzen und nicht auf sie reagieren. Dafür hinterfragen wir laufend unser Produkt und nehmen uns regelmäßig Zeit, es aus Kundensicht zu bewerten. Wir führen zum Beispiel viele Gespräche mit unseren Nutzern, um herausfinden, wie wir bonify noch besser machen können.
Welche Innovationen dürfen wir von Ihnen in nächster Zeit erwarten?
Dr. Gamal Moukabary: Im Fokus steht für uns die laufende Optimierung des „Matchmakings” bei unserem Kerngeschäft – das beste Finanzprodukt für den jeweiligen Nutzer zu finden. Daher wird es in diesem Bereich zu vielen Neuerungen kommen.
Darüber hinaus arbeiten wir an neuen Features. Zum Beispiel entwickeln wir gerade mit unserem Partner Experian einen neuen Service rund um das Thema Identitätsschutz im Internet. Wir wollen es unseren Nutzern künftig ermöglichen, ihre persönlichen Daten wie E-Mail-Adresse oder Kreditkartendaten laufend zu überwachen. Denn Identitätsdiebstahl kann sich sehr negativ auf die finanzielle Situation auswirken. Unser System wird dafür Tausende von Webseiten und Millionen von Datenpunkten im Internet und Darknet überwachen. Sollten die persönlichen Daten dort auftauchen, verkauft oder gekauft werden, alarmieren wir den Nutzer sofort. So können die Betroffenen schnell Gegenmaßnahmen einleiten und dafür sorgen, dass möglichst wenig Schaden entsteht. Auch das gehört für uns zu einer ganzheitlichen Sicht des Themas Bonität.
